Pas qu'une affaire de riche !

« Que Choisir Argent » propose un point complet sur les différents moyens d’épargner suivant son profil et ses souhaits (épargne retraite, transmission de patrimoine…). Ainsi sont présentés les livrets réglementés (livret A, livret de développement durable), les super-livrets proposés sur Internet, aux taux exceptionnels mais dont il faut connaître durée et fiscalité, et aussi les contrats d’assurance vie, l’épargne logement, l’épargne d’entreprise, l’épargne solidaire, les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) ou OPCI (organismes de placement collectif immobilier)… Plus précisément, l’article propose, pour une épargne de 50 € par mois, un comparatif de 5 super-livrets de banque en ligne. Pour des personnes souhaitant épargner 100 à 150 € par mois, un comparatif de 5 livrets d’épargne solidaire a été réalisé, ainsi que de 10 contrats d’assurance vie et de 5 contrats d’assurance vie multifonds en euros sur Internet. Enfin, pour 200 € par mois à placer, « Que Choisir Argent » a évalué 10 SCPI de rendement à capital variable et 5 OPCI grand public à souscrire dans un compte-titres ou une assurance vie. Des définitions ainsi que des interviews de spécialistes complètent ce dossier.

Le goût amer de l'ANI

Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises, y compris les plus petites (TPE), sont tenues de mettre en place une complémentaire santé pour l’ensemble de leurs salariés. Fruit de l’Accord national interprofessionnel (ANI) transposé dans la loi de sécurisation de l’emploi, cette mesure soulève bien des questions dans son application. « Que Choisir Argent » rappelle les principes de l’accord, liste les nouvelles obligations incombant aux employeurs (envisageant tous les cas de figure ou dérogations possibles selon la situation de l’entreprise, des salariés et des ayant droits), puis détaille le contrat socle ANI. La couverture santé obligatoire impose en effet le respect d’un « panier de soins », autrement dit des minimas réglementaires de prise en charge. Il vous faudra pourtant souscrire à une sur-complémentaire santé afin de renforcer ces garanties en fonction de vos besoins. « Que Choisir Argent » expose 3 exemples de tarification promus par 3 organismes (Réunica-AG2R, la Mondiale, Allianz et Harmonie mutuelle) pour 3 types de TPE (bureau d’étude, commerce et cabinet d’avocats).

Sortir des sentiers battus

Dans un marché immobilier morose, placer son argent dans un parking, un local commercial, un achat en nue-propriété ou en usufruit, un financement participatif immobilier (« crowdfunding » immobilier) ou encore dans l’habitat participatif peut offrir de belles opportunités de rendement, à condition toutefois de bien s’informer et de respecter certaines règles. « Que Choisir Argent » vous guide et passe en revue ces investissements immobiliers inhabituels, précisant pour chacun d’eux les précautions à prendre mais évaluant aussi leur rentabilité ainsi que leurs risques et leurs contraintes. À chaque type de placement correspondent en effet bien souvent un profil d’investisseur et des objectifs différents.

Plus qu'un placement, une philosophie

Même s’ils sont un peu marginaux dans le monde de la finance solidaire, les clubs d’investissement solidaire permettent à l’épargnant d’investir dans un projet d’une entreprise locale à finalité sociale et/ou environnementale. Le particulier s’investit directement dans le projet et apporte son soutien aux acteurs de l’économie sociale et solidaire. Deux principaux clubs, le réseau Cigales (Clubs d’investisseurs pour une gestion alternative et locale de l’épargne solidaire), qui compte 227 clubs, et les Clefe (Clubs locaux d’épargne pour les femmes qui entreprennent) collectent l’épargne. Les dix associations régionales des Cigales investissent dans l’achat de parts de capital de la société choisie, voire dans des associations. Elles font le lien entre clubs et entreprises et sont les interlocuteurs privilégiés des organismes de financement et pouvoirs publics pour d’éventuelles aides financières. Elles accompagnent à tous les niveaux le porteur de projet les premières années. En ce qui concerne les Clefe, au nombre de 50, l’épargne est commune et versée sous forme de prêt à taux réduit pour un projet local. Pour les deux clubs, labellisés Finansol, les montants investis ainsi que leur rendement restent cependant modestes… Qu’importe, l’essentiel est de donner du sens à son épargne à la faveur d’un projet vecteur de cohésion sociale.

La fidélité est-elle payante ?

Le monde des assurances est assurément complexe voire opaque. « Que Choisir Argent » s’est interrogé sur la fidélité de certains assurés, ceux qui de longue date paient systématiquement leur cotisation, sans avoir été victime ou causé d’accidents. Bénéficient-ils de tarifs préférentiels ou d’un traitement favorable pour leur dossier ? Les assurances auto et habitation représentent des produits d’appel pour les sociétés ou mutuelles d’assurance qui espèrent placer ensuite d’autres contrats plus rémunérateurs (santé, prévoyance…). Comme les primes évoluent sensiblement chaque année, plus pour l’habitation que pour l’auto, le défi pour les assureurs consistera à retenir les clients les plus vertueux, sans pour autant leur accorder de récompense particulière. Depuis le 1er janvier 2015, la loi Hamon permet de dénoncer son contrat d’assurance à tout moment sans attendre la date d’échéance, les consommateurs saisiront-ils cette opportunité ?