Dans la jungle des contrats

En dépit d’une baisse de rendement entre 2011 et 2013, l’assurance vie reste un placement plébiscité par deux ménages sur trois. Il faut distinguer deux types d’assurance vie : les supports en euros, moins rémunérateurs mais dont le capital est garanti, et les unités de compte (UC), dont les performances s’avèrent plus risquées. Leur souscription peut se faire auprès des banques, des assureurs ou mutualistes, voire sur Internet. Quels que soient le réseau et le produit, l’assureur est soumis à une obligation d’information et à un devoir de conseil lors de la signature du contrat. Les versements peuvent être libres et l’épargne sera optimisée si le souscripteur patiente au moins huit ans sous peine d’une pénalité fiscale en cas de retrait anticipé. L’assurance vie possède quelques atouts : en cas de décès de l’assuré, les capitaux sont exonérés de droits de succession lors de la transmission à un héritier (jusqu’à 152 500 €) ; elle peut aussi constituer un revenu complémentaire au moment de la retraite. « Que Choisir Argent » a comparé 15 offres des grands réseaux bancaires et d’assureurs, 6 contrats en ligne, ainsi que 10 contrats mutualistes. À souligner que ces derniers présentent des taux de rendement souvent plus avantageux que les autres contrats.

Sans (trop) s'appauvrir...

Les partenaires sociaux qui gèrent les régimes des retraites complémentaires des salariés Agirc-Arrco négocient en ce moment pour trouver un accord afin de préserver la pérennité des deux systèmes, en proie à de graves difficultés financières. « Que Choisir Argent » décrypte la situation, expose le fonctionnement du régime de base et des régimes complémentaires, explique comment nous en sommes arrivés là et avance les pistes de réforme préconisées. Pierre-Louis Bras, président du Conseil d’orientation des retraites, nous donne son sentiment. « Que Choisir Argent » montre, par ailleurs, l’importance que revêt l’atteinte du taux plein : les aspirants à la retraite ont tout intérêt à liquider leurs retraites sans décote ni abattement notamment parce que cela leur permet aussi de retravailler (cumul emploi-retraite) et de garantir une bonne pension de réversion au conjoint survivant. Le rachat de trimestres et le dispositif de la retraite progressive constituent donc des options à envisager.

Les stratégies à suivre....et celles à éviter

Une plus grande longévité, les récentes réformes et la situation économique font que soit les retraites seront plus tardives, soit les trimestres plus nombreux pour beaucoup de Français. L’article donne des conseils pour se préparer à temps à cette période de vie. Il indique comment choisir les meilleurs placements suivant la fiscalité et son profil, mais aussi lesquels éviter parmi les livrets d’épargne, les PEL, les placements avec des sorties à rentes, les placements aux rendements très attirants, les fonds à défiscalisation, l’assurance vie, l’épargne salariale, le plan d’épargne en actions…Un encart explicite le recours au viager hypothécaire en cas de besoin de capital quand on est propriétaire.

Le Pinel nouveau est arrivé... éé !

Successeur du Dufflot, le dispositif Pinel est applicable depuis le 1er septembre 2014. Afin de séduire davantage les investisseurs immobiliers, il permet désormais à tout particulier qui achète un bien immobilier destiné à la location de le louer à ses proches (descendant ou ascendant) et, autre nouveauté, de ne s’engager que sur 6 ans au lieu des 9 incompressibles du Dufflot, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Plus souple, il est soumis toutefois, comme il s’agit d’un mécanisme destiné à rééquilibrer l’offre de logements locatifs sur le territoire, à un certain nombre de conditions. « Que Choisir Argent » lève le voile sur les contraintes locatives strictes à respecter (zonage des villes, logement éligible, calcul du loyer, ressources financières du locataire, etc.) puis s’intéresse à la défiscalisation (plafond d’investissement, montant de la réduction d’impôt sur 6, 9 ou 12 ans, selon la durée d’engagement de location, plafonnement de la niche fiscale, etc.). Enfin, « Que Choisir Argent » insiste sur la spécificité de ce placement : dans l’enthousiasme, l’investisseur ne doit pas signer pour l’avantage fiscal seul, il doit avant tout sélectionner son bien immobilier pour ne pas déchanter après coup.

C'est le moment de rénover !

« Que Choisir Argent » synthétise pour chaque profil (locataire, propriétaire) et type de logement toutes les aides actuellement disponibles afin d’engager des travaux d’écoconception. L’article détaille également les conditions d’obtention du crédit d’impôt de 30 % pour la transition énergétique ou CITE. Celui-ci s’adresse aux propriétaires et locataires pour un certain type de travaux réalisés par des artisans titulaires de la mention RGE (reconnu garant de l’environnement). L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) répond lui aussi à des conditions particulières. Des aides existent de la part des fournisseurs et distributeurs d’énergie sous forme de chèque en euros, de bons d’achat, de prêt bonifié… L’Agence nationale pour l’amélioration de l’habitat propose aussi des aides pour les plus modestes et une TVA à taux réduit est possible sous condition.