Que Choisir Argent N° 127 - juillet 2012

Enquête  Un an après

Depuis l'entrée en vigueur des principales dispositions de la loi Lagarde en mai 2011, le crédit revolving (ou crédit renouvelable) a été remanié plus strictement. Afin d'endiguer les situations de surendettement générées par ces crédits aux taux exorbitants, la loi a prévu quelques garde-fous parmi lesquels, la vérification de la solvabilité de l'emprunteur, la réduction de la durée de remboursement et la convergence des taux d'usure de ces crédits et des prêts personnels. Un an après, Que Choisir Argent fait le point et compare les offres des crédits : personnel, automobile, revolving…Que Choisir rappelle ce que signifie les différents crédits.

Enquête  L'heure est à la hausse

La crise financière n’a pas eu pour effet d’accroître les demandes de crédit, au contraire les organismes prêteurs sont devenus très attentifs lors de la constitution du dossier du client et en particulier sur sa solvabilité. En effet, avant d’octroyer un prêt personnel (crédit amortissable) les banques s’assurent que l’emprunteur réunit toutes les conditions pour un remboursement optimal. Que Choisir Argent a comparé pour un même montant emprunté, les conditions de remboursement auprès de 9 établissements bancaires et 6 organismes de crédits spécialisés. Les premiers offrent des taux plus attractifs que les seconds mais l'amplitude n'est que de 1,5 %. L'article rappelle qu'il ne faut pas négliger les promotions proposées régulièrement pour ce type de crédit et qu'en dehors de ces périodes, il ne faut pas hésiter à négocier les taux officiellement affichés.

Enquête  Trop cher sur place

Enquête  Les mauvais coûts

Depuis l'entrée en vigueur des principales dispositions de la loi Lagarde en mai 2011, le crédit revolving (ou crédit renouvelable) a été remanié plus strictement. Afin d'endiguer les situations de surendettement générées par ces crédits aux taux exorbitants, la loi a prévu quelques garde-fous parmi lesquels, la vérification de la solvabilité de l'emprunteur, la réduction de la durée de remboursement et celle des taux d'usure jusqu'en 2013. Tous les magasins ne jouent pas forcément le jeu, mais ces dispositions ont eu l’avantage d’une baisse des taux malgré tout. L’observatoire de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation a noté que les taux sont en effet passés de 18,80% en moyenne en 2008 à 16% en moyenne fin 2011. Mais il subsiste encore des abus, comme le montre l’enquête de Que Choisir auprès de 45 enseignes différentes où bon nombre des obligations légales ne sont pas appliquées.

Enquête  Sauvez les meubles

Il n’est pas rare que les consommateurs soient confrontés à des difficultés de remboursement de leurs crédits, surtout s’ils en ont plusieurs. Le rachat de crédits consiste à regrouper en un seul prêt tout ou partie de ses dettes, avec un taux plus faible que les précédents. La durée de remboursement peut aussi entrer en ligne de compte et être prolongée pour alléger la mensualité. Que Choisir Argent recommande de s’adresser en premier lieu aux banques directement, car contrairement à leurs filiales spécialisées ou aux intermédiaires en opérations de rachat, elles sont plus vigilantes lors de la constitution du dossier. Enfin, il est indispensable de vérifier attentivement le taux effectif annuel global (TEAG) qui récapitule l’ensemble des frais liés au crédit (frais de dossiers et de commission, assurances obligatoires...), et qui reflète précisément le taux final du crédit.

Enquête  10 recommandations

Partir en vacances au dernier moment tout en trouvant des bons plans est possible, Que Choisir Argent donne 10 conseils pour trouver la formule la mieux adaptée, entre recherches sur Internet, guide de voyage, comparateurs de prix et vigilance quant aux contrats proposés. D’autre part, l’article indique 30 adresses de sites à consulter

Enquête  Notre sélection de 20 destinations

Partir en vacances au dernier moment tout en trouvant des bons plans est possible, Que choisir propose ainsi 20 destinations, des plus proches en France aux plus lointaines : de la méditerranée et ses îles à l’Inde, le Laos, le Mexique, les îles lointaines…Les croisières en mer ou sur fleuve sont aussi une option à envisager

Enquête  Flairez le bon contrat !

Contrairement à d’autres pays européens, seuls 4% des animaux domestiques français sont assurés alors que les frais vétérinaires sont très onéreux. Que choisir Argent a enquêté sur ce marché : coût d’un animal de compagnie, âge limite de celui-ci pour l’assurer, contrats pour animaux rares, vigilance sur les contrats et éventuelles exclusions, formules de remboursements…La méfiance doit être de mise pour les petits acteurs sur Internet et 16 assureurs ont été comparés suivant trois niveaux de remboursement.

Enquête  10 placements qui ne craignent pas la crise

D'après le dernier baromètre Finansol, le financement solidaire (activité à forte utilité sociale et/ou environnementale : entreprises et emplois, logements, microcrédit, solidarité internationale etc.) a, en dix ans, été multiplié par huit et ce, grâce à l'épargne solidaire. Que Choisir Argent propose de nous faire découvrir ce secteur en expliquant en cinq grands points ce que recouvre la finance solidaire : une épargne "sociale", sélectionnée et labellisée, diversifiée, défiscalisante, multi-objectifs. 10 produits d'épargne solidaire (4 livrets bancaires, 5 sicav et FCP et 1 assurance vie) sont ainsi passés au crible.

Enquête  7 exemples de fonds ISR

Dans cette seconde partie d'enquête consacrée à l’épargne solidaire, Que Choisir Argent s’intéresse à l'investissement socialement solidaire (ISR) qui repose sur une logique plus financière. En effet, souscrire à un fonds ISR, c’est opter pour un fonds commun de placement (FCP) ou une sicav classique mais de valeurs d’entreprises sélectionnées pour leur respect de l’emploi, de l’environnement, d’un mode de gouvernance transparent etc. 7 exemples de fonds ISR ont ainsi été sélectionnés et analysés. Que Choisir Argent précise en outre que certains labels assurent la qualité des offres financières.

Enquête  Les règles

La crise économique profiterait-elle au marché de l’art lequel se porte à merveille. Investir dans une œuvre d’art ancienne ou contemporaine, que ce soit un tableau, un dessin, une sculpture peut se révéler un bon calcul. Pour entamer une stratégie d’investissement, Que Choisir Argent conseille avant tout, de s’adresser aux professionnels tels galeristes, commissaire-priseur, expert qui sauront vous guider vers un artiste possédant une certaine renommée et dont la cote grimpe. De même, l’époque à laquelle l’artiste a réalisé son œuvre est déterminante pour sa valeur. Selon le spécialiste du marché de l’art Artprice, la période est propice, encore faut-il choisir une œuvre qui pourra se revendre sur le marché international. Détenir un patrimoine artistique permet parfois de réaliser des économies d’impôts, et nécessite une assurance idoine pour être indemnisé si les biens sont volés ou détériorés.

Enquête  Des assurances spécifiques

Créé par la loi du 4 août 2008, le statut d'auto-entrepreneur permet à toute personne de se lancer à son compte dans une activité principale ou complémentaire (salarié, retraité, demandeur d'emploi). Si les formalités administratives sont simplifiées, opter pour ce régime implique cependant le respect de certaines conditions. Que Choisir Argent fait le point sur les caractéristiques de ce dispositif (activités, qualification professionnelle, chiffre d'affaires, cotisation foncière, retraite) et ses spécificités. La loi n'impose pas à l'auto-entrepreneur de souscrire une assurance pour protéger son activité. Toutefois, elle peut être fortement conseillée. Que Choisir Argent passe en revue les contrats d'assurance dédiés de la Banque Postale et de la Macif et ceux plus généralistes d'Allianz, d'Aviva et de la Matmut.