Que Choisir Argent N° 143 - juillet 2016
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Sommaire
- p. 6
Enquête Vos comptes sont-ils sécurisés ?
Nous sommes de plus en plus nombreux à consulter et gérer nos comptes bancaires en ligne, soit derrière notre ordinateur, soit grâce aux applications mobiles des banques. Mais nos données, quoique sécurisées, suscitent la convoitise des pirates dont les techniques d’hameçonnage ou de propagation de virus ne cessent de se perfectionner. « Que Choisir Argent » a testé la sécurité de 7 sites mobiles de banques traditionnelles (La Banque postale, BNP Paribas, la Caisse d’épargne, etc.) et de 7 sites mobiles de banque en ligne (BforBank, Boursorama, Fortuneo, etc.). Du choix du mot de passe lors de la connexion pour accéder aux comptes jusqu’aux opérations courantes (virements bancaires), en passant par l’accompagnement via l’aide en ligne mais aussi la sécurité de 12 applications mobiles bancaires fonctionnant sous Android ou iOS, tous les niveaux de sécurité mis en œuvre par les banques ont été passés au crible. Globalement, la sécurité des comptes bancaires est loin d’être optimale. Par ailleurs, l’enquête se prolonge par quelques règles à connaître afin de limiter les risques de piratage et de phishing, ainsi qu’un rappel de la réglementation et des conseils sur les démarches lorsque, hélas, l’escroquerie est avérée (responsabilités, indemnisation, contentieux).
- p. 23
Enquête A combien s'évalue votre vie ?
En cas d’accident de la route, d’accident collectif (train, avion…) ou d’erreur médicale comme (infection nosocomiale), des préjudices corporels sont évalués pour les victimes ou pour leurs ayants droit, ce qui donne lieu à des données différentes entre justice, assurance, experts et contre-experts. « Que Choisir Argent » détaille la procédure bien délicate qui implique de donner un coût à une vie avec divers exemples, témoignages de victimes et interviews de membres d’association comme la Fédération nationale des victimes d’attentats et d’accidents collectifs (FENVAC) et l’Association nationale des médecins conseils de recours (ANMCR). Par exemple, lorsque le Concorde s’est écrasé au départ de Roissy en 2000, en plus de la convention de Montréal de 1999 rendant responsable la compagnie aérienne, un système par points a évalué le lien de parenté avec les accidentés et leurs revenus pour définir une indemnisation. Toutefois, ce système ne peut s’appliquer universellement tant le coût de la vie est dépendant du fonctionnement d’un pays et de son organisation culturelle, le sens même de famille n’étant pas le même partout… L’article explique comment, face aux assureurs, déjouer les pièges de l’expertise médicale en recommandant le recours à un médecin-expert indépendant mais aussi en examinant attentivement la perte d’autonomie et en pointant tous les préjudices qui peuvent découler de la situation, preuves à l’appui : préjudice corporel mais aussi moral, prix de la souffrance (pretium doloris) et préjudice professionnel. « Que Choisir Argent » évoque aussi les recours difficiles pour les indemnisations des accidents du travail, car les tribunaux du contentieux de l’incapacité disposent de peu de moyens. Le prix de certains médicaments, notamment des anticancéreux comme les anticorps monoclonaux, pose également la question complexe et délicate d’évaluer le coût d’une vie au travers du rapport « ratio différentiel coût/résultat », soit de l’efficacité du traitement par rapport à son coût… Un focus est consacré à ces 80 % de dépenses de santé de la dernière année de la vie : s’agirait-il d’un prix élevé pour l’acharnement thérapeutique ? Cela concerne-t-il les personnes âgées ? En réalité, ces traitements onéreux touchent en majorité des personnes jeunes. Enfin, un focus est dédié aux démarches administratives complexes auxquelles sont confrontées les victimes des attentats du 13 novembre 2015 pour faire notamment reconnaître le retentissement psychologique dans leur vie (stress post-traumatique, insomnie, anxiété…).
- p. 35
Enquête Tirez le meilleur profit de votre bien
Quand on dispose d’une résidence principale ou secondaire, d’un garage ou d’un parking inoccupés, que l’on soit propriétaire ou locataire, il est possible de faire fructifier ces lieux par le biais de location touristique entre particuliers et grâce à l’économie collaborative dont font partie des sites tels qu’Airbandb, Abritel… Toutefois, en fonction du type de logement et du nombre de jours loués, une réglementation s’applique. « Que Choisir Argent » détaille les démarches pour se prémunir auprès des locataires avec un chèque d’acompte, un état des lieux d’entrée et un de sortie, mais aussi par rapport à l’Administration (déclaration à la mairie, taxe de séjour, fiche de police si le résident n’est pas français, déclaration de revenus…), avec la copropriété et l’assurance. Il est également possible de proposer une ou plusieurs chambres d’hôtes, de louer son bien pour un tournage de film, de série ou de publicité, ou encore de louer des parties de son logement comme une cave pour du stockage, son jardin pour des campeurs ou le stationnement de camping-car, son parking pour une voiture…Un encart aborde également l’échange de logement, où la confiance remplace la transaction financière.
- p. 43
Enquête Comment sont gérés vos contrats ?
En dépit d’une baisse de rendement en 2015, l’assurance vie continue d’attirer les épargnants. Mais les taux d’intérêts historiquement bas des fonds en euros incitent les assureurs à orienter leur clientèle vers des supports en unités de compte (UC), aux performances plus risquées mais potentiellement plus rémunérateurs. En effet, la gestion spécifique des fonds en euros, récupérables à tout moment, exige des compagnies de constituer leurs fonds propres pour garantir le capital des assurés. Or la nouvelle norme européenne « Solvabilité II » impose aux assureurs d’observer un ratio de solvabilité plus contraignant. Les fonds euro-croissance initiés en septembre 2014 constituent une forme de placement intermédiaire entre les fonds en euros, qui restent prédominants, et ceux en unités de compte. « Que Choisir Argent » explique le mécanisme complexe de ces fonds dont la condition est l’immobilisation pendant 8 ans. « Que Choisir Argent » a comparé 10 contrats associatifs et mutualistes et 11 fonds en euros de la bancassurance aux performances variables. Enfin, avec la loi Eckert du 13 juin 2014 en vigueur depuis le 1er janvier 2016, les bénéficiaires d’un contrat d’assurance vie doivent désormais percevoir le versement du capital dans un délai de 1 mois maximum après avoir fourni un dossier complet. En cas de non-respect de ce délai par l’assureur, une majoration s’applique pour l’argent non versé.
- p. 51
Enquête La LOA vaut-elle son coût ?
En 2015, la location avec option d’achat (LOA) a supplanté le crédit auto, avec 54 % des dossiers de financement pour l’achat d’un véhicule neuf. Il faut dire que cette formule, largement relayée par la publicité, inclut de nombreuses options qui semblent séduire les consommateurs : contrat d’entretien, extension de garantie et parfois une assurance auto. Ces services annexes sont une manne pour les professionnels, car ils leur assurent une marge bénéficiaire confortable. Le particulier verse un loyer mensuel fixe pendant la période de location (2 à 6 ans) après avoir évalué le kilométrage qu’il allait parcourir et fourni un éventuel apport personnel. Puis, en fin de contrat, il choisit de restituer le véhicule ou de lever l’option, autrement dit le racheter sur la base d’une « valeur de reprise » prévue dans le contrat. Contrairement à un crédit classique, le taux d’intérêt n’est pas indiqué. « Que Choisir » s’est donc livré à des calculs pour comparer le coût total d’usage de 4 marques de voitures financées avec une LOA ou avec un crédit auto. En conclusion, mieux vaut ne pas se fier aux mensualités d’une LOA qui pourraient faire illusion.
